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      建立數據大腦驅動銀行業務轉型


      中華品牌管理網   2019-08-05  作者:程杰    訪問人數:0  共有(0)條評論 我要評論
      核心提示

      稠州銀行的發展,在商業模式、服務模式和經營環境都面臨著不同的挑戰。采用數字化轉型,在所有業務領域用數據作驅動,加上開放融合,對銀行的業務發展有很大的幫助。

         稠州,義烏古稱之一。稠州商業銀行于1987年成立于義烏,成立之初網點設在市場,業務連在攤位,服務緊貼商戶,砥礪前行30年,從一家農村信用社,發展成為目前全面覆蓋長三角核心區,資產規模2000億的股份制城商行。稠州銀行誕生之日便與市場、小微商戶有著血緣的紐帶關系,是骨子里帶著小微基因的銀行,是將“雞毛換糖精神”傳承至今的區域性銀行。隨著國內外經濟形勢的發展,跨區域經營格局的展開,稠州銀行的發展也面臨著諸多挑戰。

      商業模式挑戰。隨著跨區域金融的發展,稠州銀行進入一線城市后,發現原來地緣商業模式遇到巨大的阻礙,原來跑村、跑街的模式,很難在一線城市復制,只有通過跑數的方法才能降低邊緣成本,實現業務的拓展。

      服務模式挑戰。原來的服務模式不能滿足企業進一步的要求,客戶更加重視個性化,相對固化的服務模式和產品條線無法滿足客戶場景的變化,因此需要以數字化為支撐的快速迭代的產品體系和服務體系。

      經營環境挑戰。同業競爭更加激烈,銀行產品同質化嚴重,同時監管力度越來越強。求變求新,通過新的產品和服務來應對利差減小壓力,通過數字化體系提高銀行管理水平成為當務之急。

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      在應用場景端,用數據告訴銀行,客戶到底是誰,年齡、性別、行業、以及客戶在哪里消費哪里投資,客戶的錢去哪了,要深入客戶消費生活經營場景,了解其現金流,用大數據方式說話。通過數據去探知客戶所在、場景所在。

      在營銷和運營方面,通過數據驅動的客戶全方位線上線下感知體系,去了解客戶的前世今生,包括在銀行的負債情況、資產情況,用了什么卡,買了什么理財產品。再根據這樣的結論指定精準營銷的策略和計劃。

      在風控方面,通過數字化方法建立線上線下反欺詐機制,同時做到全場景、全社會范圍內信用體系的關聯,必須用數字化方式形成數據大腦,實現貸前貸中貸后的風險管控。

      結合這幾方面的需求,通過數字驅動和數據大腦建立,讓數據說話,為業務指路,最終為客戶提供一個極致的客戶體驗,從而實現數據驅動的銀行業務轉型,探索一條城商行個性化、降成本、提服務之路。

      數字化轉型的能力建設
      銀行數字化轉型的關鍵是盤活數據資產打造核心能力,踐行數據驅動的應用場景建設,廣泛運用金融科技手段,提供極致體驗的智能化金融服務。

      建立數字化的核心大腦需要什么樣的能力?筆者認為當前最重要的是四個方面:

      數據資產化。關鍵詞:在線、增值。數據、數據倉庫每家銀行幾乎都有,銀行投入了大量資金建立數據倉庫,花了大量精力采集、清洗數據、入庫,最終卻發現數據入庫容易出庫難。就像出門前發現下雨了,明知家中有傘,不知在哪個柜子里,結果要冒雨出去謀生。數字化轉型的關鍵之一是必須把數據服務包裝成在線的服務和接口,實現召之即來,來之可用。另一點是增值,資產是企業過去的交易或行為,能被企業控制的能夠為未來帶來效益的資源,就是資產的概念。而當前大部分城商行的數據沒有資產化,沒有為業務開展提供指導意見實現增值,這是非常關鍵的一點。

      決策數字化。兩個關鍵詞:直觀、準確。要讓決策包括企業戰略層面的決策,或者每一個營銷計劃和每一筆風險的分類,都能夠有非常直觀的數字化決策支持,可見、可對比、可判斷。不能把數字變成一堆報表,讓決策層去估計,讓業務人員去猜測,而是要有趨勢判斷,直觀化,可視化。數字化驅動另一個要素就是改變以前判斷問題憑感覺憑經驗望聞問切,必須要做到像用X光、CT準確定位病灶一樣,才能敏捷形成應對策略,實施精準打擊。

      業務線上化。兩個關鍵詞:普惠、融合。普惠是指要降低成本。對內讓所有網點柜員、客戶經理、營銷經理、風控人員可以普惠的獲取支撐數據,這跟數據在線有關聯,降低內部獲取數字化支持的成本。對外要讓所有客戶更加快捷方便的獲取銀行服務,實現普惠金融服務。融合就是線上線下一體化,實現物理網點與后臺數據大腦的一體化融合,實現銀行內部的O2O融合。

      流程敏捷化。兩個關鍵詞:創新、迭代。前面所有能力的終極目標是為了進一步的創新產品和創新服務,如果不能敏捷創新,其他能力建設也就失去了意義。迭代是強調數字化銀行不是一蹴而就的過程,不是一次數據治理也不是一次線上化,而是要不斷迭代管理理念和經營模式,形成全行各個條線各個部門的系統迭代的能力,隨市場和客戶的需求不斷改進的復合過過程。

      數字化轉型的路徑規劃
      首先,數字化轉型是企業的戰略轉型。這需要全面的業務策轉型策略的制定,需要自頂層向下規劃設計,從營銷、風控、運營、內控合規幾個條線自頂層向下分析場景制定業務需求。以數據驅動為指導思想,詳細分析各個條線、各個場景如何利用數據大腦實現客戶需求、利用數據驅動實現新型產品。

      其次,自底層向上進行IT架構的規劃和設計。稠州銀行做了一個初步規劃,先是建立數據支撐體系,然后是數據治理,再往上是數據資產層的建立。要把現在數據倉庫、報表系統整合成能夠驅動業務的數據資產,這個數據資產層才是最關鍵的核心,最終的目標是形成一個開放數據生態系統。未來三到五年之內,稠州銀行將建立三個核心:賬務核心、互聯網核心、數據核心。

      最后,盤活數據資產,打造核心能力。最頂層的目標是將資產應用到業務場景和領域,最底層的任務是數據治理。規劃是自上向下,尤其到最后服務能力輸出的時候是完全和目前開放銀行思路相結合的,最底端的是數據治理。稠州銀行第一步是從數據治理、元數據管理深化開始,兩個路徑最終在數據分析挖掘層面達成一致,輸出數據資產。這是最關鍵的一層,結合所有AI技術和其他技術形成數據資產,實現數據驅動和價值增值。

      數字化轉型是全行戰略而且是一個長期的過程。路雖彌,不行則不至。新型數字化時代,稠州銀行開啟了零售業務轉型與數字化科技轉型的創新戰略,來保證銀行高效、高質量的金融服務。普惠金融服務需要不斷突破邊界,包括數據的邊界、服務半徑的邊界,以數字化的方式降低邊緣成本,突破商業模式、個性化服務的瓶頸和制約。在新型互聯網時代,數字化轉型與開放融合對銀行而言勢在必行。

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      標簽:金融科技數字化轉型數據銀行業務
      來源:銀行家雜志
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